Kaip grąžinti studento paskolą

Po trejų ir trejų metų intensyvių studijų niekas nenusivilia jums taip, kaip tikrina studentų skolas. Pavargęs su staigia našta grąžinti akivaizdžiai neįveikiamą pinigų sumą, jūsų jau ištempti finansai yra toliau nutekami palūkanų normomis, kurios kiekvieną kartą progresuodami keičia tikslo rodiklius, paliekant jums pasiimti gabalus ir susimąstyti, ar tas sociologijos laipsnis iš tikrųjų buvo to vertas.

Bet kaip tai blogai? Kaip jūs grąžinate tokią didelę sumą? Ir ar įmanoma viso to atsikratyti? Laimei, mes pažvelgėme į įvairius grąžinimo planus abiejose Atlanto pusėse, kad padėtume jums pabandyti žengti žingsnį šiame sudėtingame ir sudėtingame lauke.

Vis dėlto pirmiausia svarbu išsiaiškinti, už ką jūs būtent mokėjote ...

Kaip veikia studentų paskolos?

Pripažinkime: studentų paskolų sistema JAV yra sudėtinga. Yra daugybė paskolų, kurias gali gauti tiek federalinė vyriausybė, tiek įvairūs privatūs skolintojai, ir jūs neapsiribojate tik vienos paskolos pasiėmimu. Tuo metu tai gali atrodyti kaip patraukli perspektyva, bet kai grąžinsi viską, tai gali virsti košmarų dalykais.

Dalis galvos skausmo yra tai, kad jūsų individualios paskolos ar paskolų sąlygos skirsis, tai reiškia, kad svarbu suprasti kiekvieno jūsų paimto kredito struktūrą ir pasekmes. Dvi pagrindinės galimybės yra:

Federalinės (vyriausybės) paskolos

Federalines paskolas garantuoja JAV vyriausybė, tai reiškia, kad jei skolininkai nevykdo savo mokėjimų, skolintojai vis tiek gauna savo pinigus. Tai yra daugumos studentų pageidaujama finansavimo priemonė, turinti lengvesnes galimybes gauti finansavimą ir geresnes grąžinimo sąlygas nei privačios paskolos. Juos taip pat galima sujungti toliau, o tai, kaip pamatysime, yra labai svarbūs. Trys pagrindiniai tipai yra šie:

  • „Stafford“ paskolos - fiksuotos žemos palūkanų normos; nereikia kredito patikrinimo; šešių mėnesių lengvatinis laikotarpis po mokyklos baigimo; pajamų grąžinimo planas.
  • „Perkins“ paskolos - fiksuota 5% palūkanų norma; devynių mėnesių lengvatinis laikotarpis po mokyklos baigimo; didžiausia paskolos atleidimo galimybių suma.
  • Plius paskolos - fiksuota 7, 9% palūkanų norma; palūkanos kaupiasi studijuojant; 4% mokestis; nėra maksimalaus skolinimosi; tik magistrantams ir (arba) bakalaurų vaikams.

Privačios paskolos

Esant žymiai aukštesnėms palūkanų normoms, žinomai sudėtingais grąžinimo planais ir grobikiškai reputacijai tarp kai kurių skolintojų, privačioms paskoloms - nenuostabu - taikoma labai aukšta įsipareigojimų nevykdymo norma. Jie nerekomenduojami kaip pagrindinė finansavimo galimybė, nors jei išnaudojote visas kitas galimybes ir vis tiek negalite sumokėti už mokslą, tada galbūt neturite kito pasirinkimo.

Tarp galimų skolinimo būdų yra:

  • Komerciniai bankai
  • Kredito unijos
  • Bendruomenės bankai
  • Kreditoriai internetu
  • Sallie Mae (skirtas didelis privatus skolintojas)

Taigi, kaip aš galiu sumokėti už viską?

Žodžiu: greitai. Daugelis finansų ekspertų, tokių kaip Jeffrey Trullas, skatina absolventus kuo greičiau sumokėti skolas, nes jūsų paskola ir toliau kaups palūkanas (JAV studentų paskolos nenurašomos po tam tikro laikotarpio, kaip jų kolegos JK). Paprasčiau tariant, kuo ilgiau reikės mokėti, tuo didesnė suma bus. Laimei, yra keletas metodų, kuriuos galite naudoti norėdami pagreitinti šį procesą:

1. Sumokėkite daugiau nei minimalus

Tai yra akivaizdžiausia vieta pradėti. Nors tai gali reikšti kitų jūsų išlaidų sumažinimą ir paaukoti keletą prabangos rūšių, mokėdami daugiau, nei esate įpareigoti kiekvieną mėnesį, jūsų skoloje susidarys nemažas įdubimas.

„Trull“ rekomenduoja pridėti papildomą sumą prie esamų automatinių mokėjimų, nes tai jus sustabdys nuo kitų pagundų; tai taip pat padės efektyviau organizuoti savo biudžetą. Vienintelis galimas neigiamas aspektas yra tai, kad jums reikia trumpalaikių grynųjų pinigų ekstremalios situacijos atveju, tačiau, vis dėlto, net ir įnešdami tik 20 USD per mėnesį, vis tiek galite tai pakeisti.

2. Sutelkti ir refinansuoti

Viską pertvarkius, taip pat gali būti padaryta didžiulė įtaka jūsų grąžinimo planui. Atliekant refinansavimą, galima sumažinti palūkanų normas, tai reiškia, kad daugiau jūsų grynųjų bus skirta skoloms padengti. Jei paėmėte keletą paskolų, jas konsoliduodami taip pat lengviau viską supaprastinti ir valdyti; federalinės paskolos sudaromos atsižvelgiant į šią praktiką.

Ir atvirkščiai, ne visos privačios paskolos gali būti restruktūrizuotos vienodai, nors įmanoma pereiti nuo kintamų prie fiksuotos palūkanų normos susitarimų; taip pat galima konsoliduoti iki mažesnio tarifo, jei jūsų kredito balas pagerėjo. Svarbiausia yra aptarti savo galimybes su skolintoju (-ais).

3. Ieškokite „atleidimo“

Tam tikra karjera gali pasiūlyti tai, kas vadinama atleidimu, kai, jei įvykdote tam tikrus kriterijus, likusią jūsų paskolos paskolą vyriausybė „atleidžia“; tokiai praktikai tinka tik federalinės paskolos.

Yra daugybė programų rūšių, įskaitant:

  • Atleidimas už viešųjų paslaugų paskolą (PSLF): Tiems, kurie eina reikalavimus atitinkančioms valstybės tarnyboms ir vyriausybės pareigoms, jūsų paskola bus atleista po 120 mėnesinių įmokų (10 metų).
  • Pajamų grąžinimas (IBR) ir mokėjimas, kai jūs uždirbate (PAYE): Panašiai kaip JK modelyje, tiems, kurie nuolatos grąžina įmokas (atitinkamai neviršijant 15% ir 10% jūsų mėnesinės algos), gali būti atleistas likęs likutis po minimalaus iš 20 metų. Taip pat yra pakeista PAYE versija, pašalinanti tinkamumo reikalavimus. Vis dėlto saugokitės: likusi suma laikoma pajamomis, todėl, jei, pavyzdžiui, po 20 metų jums bus atleista 40 000 USD, tikitės gana apgaulingos mokesčių sąskaitos.
  • Specifinės profesijos : mokytojai, slaugytojai, gydytojai ir teisininkai turi prieigą prie karjeros atleidimo programų; taip pat yra programų tiems, kurie dirba STEM srityse, taip pat veterinarams ir vaistininkams. Kai kurias iš šių programų rengia valstybė, taip pat atlikite savo tyrimus.
  • Karinis atleidimas : armija trejiems metams mokės trečdalį jūsų paskolų, o karinis jūrų laivynas ir nacionalinė gvardija sumokės atitinkamai 65 000 ir 50 000 USD.

Visų atleidimo programų kriterijai yra labai griežti, todėl svarbu nuodugniai ištirti savo tinkamumą. Taip pat verta paminėti, kad tuo pačiu metu galite dalyvauti daugiau nei vienoje atleidimo programoje.

4. Panaudokite grynuosius pinigus

Dabar galite susidurti su nemaža pinigų suma, pavyzdžiui, palikimu, mokesčių grąžinimu ar net loterijos laimėjimais; Kaip viliojanti gali būti ta netikėta liga ir pasigydyti savaitę Havajuose, turėtum sustoti ir pagalvoti, kokie yra tavo prioritetai.

Anot Trullo, yra keletas studentų paskolų skolų grąžinimo strategijų, kurios naudojamos finansinėms nesėkmėms, todėl protingai naudojant tuos pinigus ilgainiui tikrai gali būti naudinga. Be to, jūs visada galite išsaugoti šią kelionę ateičiai; atsipalaiduoti bus daug lengviau, jei būsite skolingi.

5. Užtepkite savo keltuvus

Dėl išsilavinimo dauguma absolventų dirba tokias darbo vietas, kurios siūlo metinį atlyginimą. Tačiau užuot patobulinę savo automobilį, padidinę televizoriaus dydį ar pasinaudoję egzotiškesnėmis atostogomis, kodėl gi nepasinaudojus skirtumu ir panaudojus jį paskoloms grąžinti?

„Trull“ teigia, kad paėmę pusę savo surinktos sumos ir nukreipdami ją tiesiai į mokėjimus, galite žymiai paspartinti grąžinimo procesą. Tiesiog pridėkite jį prie automatinių mokėjimų kiekvieną mėnesį.

6. Paimkite šoninį koncertą

Priėmimas į antrą darbą dar nereiškia, kad kiekvieną valandą dirbi po saule; šoniniai koncertai yra įvairių formų ir dydžių. Apsvarstykite galimybę laisvai samdyti esamus talentus internete, kad padidintumėte savo pajamas, imkitės tiek darbo, kiek jums atrodo priimtina, arba, jei turite pomėgį, pavyzdžiui, kepimą, kodėl gi nepaversdami to smulkiu šalutiniu verslu?

Tada galite pasiimti uždarbį iš savo verslo ir nukreipti juos tiesiai į savo paskolas.

Ar galiu apskritai vengti mokėti?

Nors tai yra reta atvejis, kai kuriais atvejais visa ar dalis jūsų paskolos gali būti panaikinta; tai pirmiausia taikoma tiems, kurie turi federalinę „Perkins“ paskolą. Nors kriterijai yra sudėtingi, galite būti tinkami, jei dirbate bet kuriame iš šių vaidmenų:

  • Mokymas mažas pajamas gaunančių šeimų mokykloje
  • Mokyti vaikus su negalia ar specialius reikalavimus
  • Mokyti dalyko, kurį valstybė laiko kvalifikuotų to dalyko mokytojų trūkumu
  • Nuolatinis ugniagesys
  • Visą darbo dieną dirbanti slaugytoja arba greitosios medicinos pagalbos specialistas (EMT)
  • Nuolatinis teisėsaugos ar pataisų pareigūnas
  • Aktyvioji karo tarnyba (įskaitant konflikto zonoje)

Šis sąrašas nėra neišsamus, be to, yra tinkamų pozicijų akademinėje bendruomenėje ir paramos vaikui tarnybose. Jei turite „Perkins“ paskolą, turėtumėte susisiekti su „Studentų pagalbos“ atstovu ir išsiaiškinti, ar turite teisę į tai. Jūsų paskola taip pat gali būti grąžinta, jei paskelbiate bankrotą, tampate neįgalūs (tai daro įtaką jūsų darbingumui) arba jei jūsų mokykla uždaroma prieš baigiant studijas.

Tuo tarpu savanoriškas atsisakymas (arba negalėjimas) vykdyti savo įsipareigojimų sukels rimtų padarinių, įskaitant padidintą atlyginimą, jūsų galimybių pirkti ar parduoti turtą apribojimus ir palūkanų normą. Jei manote, kad nutylėsite savo mokėjimus, labai svarbu, kad kalbėtumėte su savo skolintoju.

Ką daryti, jei aš užsienyje?

Tai yra paplitęs mitas, kad persikėlimas į užsienį atleidžia jus nuo jūsų grąžinimo, tačiau tai tiesiog netiesa. Nors galbūt vengsite grąžinimo, pačios paskolos niekur neis - iš tikrųjų jos tiesiog sukaups vis daugiau ir daugiau palūkanų.

Jei kada nuspręsite grįžti į JAV, tai akivaizdžiai sukels didelių problemų. Studentų paskolų nevykdymas ne tik dėl vis didėjančios pinigų sumos, bet ir reikšmingos įtakos jūsų kredito reitingui; tai taip pat sukels galvos skausmą jūsų priimtoje šalyje, kurioje dėl negyvenimo turėsite jėgų gauti kreditą. Be to, jei kuri nors iš jūsų paskolų buvo pasirašyta kartu, jūsų finansinė atsakomybė bus perduota, tai reiškia, kad kol jūs mėgaujatės gyvenimu kitame pasaulio krašte, jūsų šeima galės palikti jūsų sąskaitą.

Ką daryti, jei esu JK studentas?

Palyginimui, JK studentų paskolų struktūra yra daug patogesnė vartotojams; Tiesą sakant, jums, kaip Didžiosios Britanijos piliečiui, nereikia nieko daryti. Lėšas finansuoja ir administruoja tik viena centrinė įstaiga. Grąžinimus automatiškai surenka Jos Didenybės įplaukos ir muitinė (HMRC), kai uždirbate viršijus minimalią ribą. Yra dviejų rūšių paskolų planai, pagal kuriuos nustatoma, kiek mokate:

  • 1 planas - anglų ir valų kalbų studentams, pradėjusiems mokytis iki 2012 m. (Ir Škotijos bei Šiaurės Airijos studentams, besimokantiems bet kuriuo metu). Grąžinamos sumos viršija minimalią 17 775 svarų sterlingų sumą. Palūkanų normos yra kintamos, tačiau nuo 2009 m. Kovo mėn. Nepakyla virš 1, 5%. Nurašomos po 25 metų.
  • 2 planas. Anglų ir valų kalbų studentams, pradėjusiems mokytis po to, kai grąžinimas prasideda, kai minimali uždirbimo riba yra 21 000 svarų sterlingų (netrukus išaugs iki 25 000 svarų). Palūkanų normos apskaičiuojamos skirtingai ir yra daug didesnės; šiuo metu jiems nustatytas 6, 1 proc. Nurašytas po 30 metų.

Nepriklausomai nuo to, kurį planuojate, tol, kol jis bus nurašytas, sumokėsite tik 9% atlyginimo ir ribos skirtumo. Todėl JK finansų ekspertas Martinas Lewisas mano, kad skirtingai nei JAV, bandyti grąžinti greičiau ar anksčiau yra kvaila; taip yra todėl, kad didžioji dalis absolventų niekada negrąžins to, ką pasiskolino. „Sąvoka„ studentų paskola “yra klaidinga mintis“, - sako jis. „Tikslesnis terminas būtų„ absolventų įmokų “sistema“. Tiesiog pagalvokite apie tai kaip 9% mokestį nuo jūsų pajamų, viršijančių slenkstį, kitiems 25–30 metų.

Jei esate savarankiškai dirbantis asmuo, HMRC nustatys jūsų mokėjimus pagal jūsų pačių įsivertintą mokestį, o jei gyvenate užsienyje, jūs turėsite apie tai pranešti Studentų paskolų bendrovei (SLC) ir atlikti mokėjimus tiesiogiai jiems.

Kaip matote, paskolos studentams yra neišvengiamos daugumos iš mūsų, o mintys, kaip jų išvengti, galiausiai yra beprasmės. Vietoj to, turėtumėte sutelkti dėmesį į tai, kaip valdysite savo grąžinimus - ypač JAV, kur vyriausybė palaiko mažiau ir skolintojai mažiau remiasi. Galiausiai visada pasirūpinkite, kad neatsiliktumėte nuo savo mokėjimų, palūkanų normų, kurios jums taikomos, ir to, kiek jums liko sumokėti.

Kaip manote, ar studentų paskolų grąžinimo sistema yra teisinga? Praneškite mums savo mintis komentarų skiltyje žemiau ...

Palikite Komentarą

Please enter your comment!
Please enter your name here